개인 워크아웃 신청자격 총정리

감당하지 못할 채무로 이자 상환이 힘들고 결국 연체까지 하게 되었다면 개인 워크아웃을 신청해 볼 수 있습니다. 개인 워크아웃을 하게 되면 본인의 상황에 맞는 만큼의 채무를 상환하고 정상적으로 분할상환을 하게 되면 원금 감면까지 기대할 수 있다는 점에서 회생과 비슷한 측면이 많지만, 연체 이자가 면제되고 개인회생 보다 빠르게 신용점수 회복이 가능하다는 점에서 메리트가 있습니다. 이번 시간에는 개인워크아웃 신청 자격에 대해 알아보겠습니다.

 

• 개인워크아웃
  • 개인 워크아웃과 개인 회생의 차이점
• 혜택
  • 1. 금리 조정, 연체 이자 면제
  • 2. 상환기간 연장
  • 3. 원금 감면
• 신청자격
  • 2025 최저생계비
• 신청방법
  • 1. 신용회복위원회에 상담 예약
  • 2. 필요서류 준비
  • 3. 신용회복위원회 방문 및 대면 상담
  • 4. 신청서 작성 및 제출
  • 5. 심사 및 결과 통보
  • 6. 채무조정

 

개인워크아웃

개인 워크아웃은 채무를 갚기 어려운 상황에서 채권자와 협의를 통해 상환 계획을 재조정하고 일부를 탕감받는 기회를 주고자 신용회복위원회에서 제공하는 제도입니다. 진행되는 기간 동안 채권자로부터의 강제집행을 막을 수 있는 법적 보호를 받을 수 있습니다.

 

개인 워크아웃은 금리 조정, 연체이자 면제, 상환 기간 연장 등을 통해 채무자의 상환 부담을 줄이는데 목적이 있습니다. 따라서, 일부 취약 계측이 아니라면 원금은 기본적으로 채무자가 상환합니다. 신청 다음 날부터 채무자 본인과 보증인에 대한 추심이 즉시 중단되며 2년 이상 상한 계획에 맞게 성실히 상환할 경우 회생, 파산과 비교하면 신용회복에 크게 유리하다는 장점이 있습니다.

 

 

개인 워크아웃과 개인 회생의 차이점

흔히 개인 워크아웃과 개인 회생 중 고민하시는 분들이 많습니다. 아래 표는 두 가지를 쉽게 구분하여 정리한 내용입니다.

 

해당사항	개인 워크아웃	개인회생
운영주체	신용회복위원회(공공기관)	법원
대상 채무	금융기관 채무	모든 종류의 채무
법적 강제력	없음	있음
원금 감면	특수 취약계층의 경우가 아니라면 원칙적으로 불가	법원 심사를 통해 원금과 이자 감면
이자 감면	금리 조정 가능, 연체 이자 전액 감면	대부분의 이자와 연체이자 감면
상환 기간	최대 8년	최대 3~5년

개인 워크아웃은 금융기관 채무를 중심으로 비용 부담 없이 비교적 간단하게 채무를 조정할 수 있는 제도입니다. 원금 감면이 특수 취약계층이 아니라면 비교적 어렵다는 단점이 있지만 해당하는 경우 30~70%까지 감면이 가능합니다. 연체 이자는 전액 감면을 받고 금리도 조정을 통해 낮출 수 있으며 신용점수 하락도 크지 않다는 장점이 있습니다.

 

개인 회생은 금융기관 채무 뿐만 아니라 개인 간 채무, 사채 등을 포함한 모든 채무를 조정할 수 있으며 법적 강제력을 통해 원금과 이자를 조정할 수 있기 때문에 비교적 더욱 폭넓은 혜택이 있습니다.

 

하지만 운영 주체가 법원인 만큼 법적 절차를 진행해야 하기 때문에 굉장히 복잡하여 법률 전문가 이용이 반강제적입니다. 또한 신용점수 측면에서도 법적 절차가 진행되는 동안 크게 하락하며 혹시나 기각이 될 경우 채무 독촉 및 법적 조치가 재개되고 개인회생 신청 기록은 기록대로 남아 개인 파산 보단 낫지만 개인 워크아웃과 비교하면 신용점수에도 굉장히 부정적인 영향을 준다는 단점이 있습니다.

 

결론적으로 신용카드 대출, 카드론 등 금융기관 채무만 있고 추후 금융활동에 큰 제약이 없었으면 하신다면 개인 워크아웃으로 진행하시는 것이 좋고 금융기관 채무뿐만 아니라 개인 간 거래로 생긴 채무, 사채 등 여러 가지 채무도 같이 갖고 있다면 개인회생으로 진행하시는 게 좋습니다. 단, 이 경우 법률 전문가와 함께 진행하시는 것을 권합니다. 

 

 

 

 

 

 

혜택

개인 워크아웃 진행 시 혜택은 다음과 같습니다.

 

1. 금리 조정, 연체 이자 면제

• 약정 이자의 금리 조정
• 연체로 인해 발생한 연체 이자는 채무 상환에서 제외
• 상환해야 할 총액이 줄어들며 부담 완화

 

개인 워크아웃이 승인되면 기존 대출의 약정 이자율이 높은 경우 신용회복위원회가 금융기관과 협의 저금리로 조정을 할 수 있습니다. 조정 후 금리는 약 6~10% 수준이며 고금리, 카드론 채무의 경우 기존보다 훨씬 낮은 수준으로 조정됩니다. 

 

또한 연체 이자를 전액 감면 받을 수 있습니다.  예를 들어서, 채무 원금이 5천만 원이고 연체이자가 1천만 원이라면 개인 워크아웃 후 연체이자는 전액 면제되고 나머지 원금 5천만 원만 갚으면 됩니다. 단, 기본 약정 이자는 워크아웃을 통해서 면제되지 않습니다. 하지만 상환 기간을 연장 혹은 금리를 낮추는 방식으로 부담을 줄일 수 있습니다.

 

 

2. 상환기간 연장

• 채무자의 상환 능력에 따라 최대 8년까지 상환 기간 연장

 

채무자의 상환 능력에 따라 최대 8년까지 상환기간이 연장되기 때문에 매달 상환해야 할 금액이 크게 줄어듭니다. 예를 들어서, 2년 안에 채무를 다 갚아야 했던 상황이었지만 개인 워크아웃을 통해 8년으로 연장한다면 당연히 월별 상환 금액이 줄어들 수밖에 없는 것입니다.

 

 

3. 원금 감면

개인 워크아웃을 통한 원금 감면도 가능하지만, 특정한 조건을 충족해야 합니다. 주로 다음과 같은 경제적 취약 계층이나 상환 능력이 부족한 사람들이 원금 감면을 받을 수 있습니다.

 

① 경제적 취약 계층

• 기초생활수급자
• 중증 장애인
• 만 70세 이상의 고령자

 

② 상환 능력이 없는 경우

• 수입이 거의 없거나 채무자의 재산이 부채보다 현저히 적은 경우
• 장기 실직 또는 건강상의 이유로 경제활동을 할 수 없는 경우

 

③사회적 배려 대상

• 재난 피해자
• 특별 재난지역 거주자 등

 

 

원금 감면 범위

• 최소 30%에서 최대 70%

 

원금 감면은 30~70%까지 감면이 가능합니다. 감면 비율은 채무자의 상황에 따라 결정됩니다. 예를 들어서, 상환 능력이 없다는 이유로 원금 감면을 진행하고 싶다면 실직을 한 지 최소 반년 이상이 지나야 하며 연체 기간이 길 수록 유리합니다. 추가적으로 건강상 문제가 있을 경우 감면 범위가 확대될 수 있습니다.

 

 

 

 

 

 

신청자격

개인 워크아웃 신청자격은 다음과 같습니다.

신청자격

1. 연체기간 90일 이상 2. 1개 이상의 금융회사에 채무가 있고 총 채무액 15억 원 이하  - 무담보 채무 : 5억 원 이하  - 담보 채무 : 10억 원 이하 3. 최근 6개월 내 신규 발생 채무원금이 총 채무액의 30% 미만 4. 최저생계비 이상의 수입이 있거나 채무상환이 가능하다고 심의위원회에서 인정하는 자

1개 이상의 채무를 90일 이상 연체한 기록이 있어야 하며, 1개 이상의 금융회사에 무담보 채무 5억 원 이하, 담보 채무 10억 원 이하로 총채무액이 15억 원 이하여야 합니다. 

 

개인 워크아웃 제도를 악이용하는 것을 방지하기 위해 최근 6개월 내 신규 발생 채무원금이 총채무액의 30% 미만이어야 합니다. 또한 최저생계비 이상의 수입이 있거나 채무상환이 가능하다고 인정되어야 하는데요. 2025년 기준으로 최저 생계비는 아래와 같습니다.

 

2025 최저생계비

2025년 최저생계비
1인 가구	1,435,208
2인 가구	2,359,595
3인 가구	3,015,212
4인 가구	3,658,664
5인 가구	4,264,915
6인 가구	4,838,883

위 최저생계비 표는 보건복지부의 중위소득 보도자료를 토대로 작성되었습니다. 채무를 갚기 힘들기 때문에 개인 워크아웃을 하는 건데 왜 최저생계비 이상의 수입이 있어야 되는지 의아하실 수 있는데요. 앞서 언급했듯 개인워크아웃은 원금 감면이 주목적이 아니라 원금은 원금대로 갚되 그 이자의 부담을 줄여줌으로써 채무자의 상환을 돕는 것이 주목적입니다.

 

따라서, 이자 조정 및 연체 이자를 면제해 주면 이 사람이 남은 원금을 정상적으로 갚을 수 있느냐에 중점을 두다 보니 수입이 최저 생계비 이상 혹은 채무상환이 가능하다고 인정되어야 한다는 조건을 갖고 있습니다. 

 

 

 

신청방법

신용회복위원회 홈페이지

개인 워크아웃 신청 방법은 다음과 같습니다.

 

1. 신용회복위원회에 상담 예약

신용회복위원회 전화번호는 1600-5500이며, 온라인으로도 상담예약을 할 수 있습니다.

 

 

 

 

 

 

2. 필요서류 준비

필요서류
기본 서류	신용회복지원(상담 신청서) 신청서
	주민등록등본(2개월 이내 발급분) 및 신분증
소득 서류	급여명세서, 급여통장 사본, 근로소득원천영수증 중 택 1
	소득확인이 어렵다면 소득진술서로 대체
	재산이 있는 경우 재산증명 서류(부동산등기부등본 또는 자동차 등록증)
증빙 서류	기초수급자, 한부모가정, 장애인 등은 증빙서류 지참

신용회복지원 신청서는 신용회복위원회에 구비되어 있기 때문에 따로 프린트하거나 할 필요는 없습니다. 필요한 건 주민등록등본(2개월 이내) 및 신분증이며 소득이 있는 경우 급여명세서, 급여통장 사본, 근로원천영수증 중 하나를 골라 가져오시면 됩니다.

 

소득확인이 어렵다면 소득진술서로 대체할 수 있으며 신용회복위원회에 구비되어 있습니다. 혹시 부동산이나 자동차 등 재산이 있는 경우 부동산등기부등본 또는 자동차 등록증을 준비해 주시면 좋고 기초수급자, 한부모가정, 장애인 등이라면 이를 증빙할 수 있는 서류를 지참하시기 바랍니다.

 

 

3. 신용회복위원회 방문 및 대면 상담

예약한 날짜에 신용회복위원회에 방문합니다. 각 지부에 상담사분들이 배치되어 있어 편리하게 이용할 수 있습니다. 단, 상담 비용은 무료이지만 채무조정 신청 시 신청비용이 5만 원 발생합니다. 

 

신용회복위원회 상담 예약 절차

 

4. 신청서 작성 및 제출

대면 상담이 끝나면 신청서를 작성하고 준비한 서류가 있다면 함께 제출합니다.

 

 

5. 심사 및 결과 통보

신청서 및 제출된 서류를 토대로 신용회복위원회는 신청자의 재정 상황과 채무 등에 대한 정보를 심사하여 개인 워크아웃 여부를 결정합니다.

 

 

6. 채무조정

개인 워크아웃 심사가 통과되면 채권자와 채무 조정 협의를 진행합니다. 이 과정에서 조정된 채무를 채권자들이 동의하면 탕감을 받은 후 남은 금액에 대해 채무 변제를 하면 되지만, 채권자가 부동의 할 경우 2차, 3차로 이어지면서 채무 조정 기간이 길어질 수 있습니다.  

 

 

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개인 회생, 개인 파산과는 다르게 개인 워크아웃은 법에 대해 잘 모르시는 분들도 쉽게 접근할 수 있는 제도입니다. 신청자격에 해당된다면 먼저 상담을 받아보시고 얻을 수 있는 득이 더 많다고 판단하신다면 진행을 해보시기 바랍니다.

 

신용회복위원회는 이러한 개인 워크아웃 신청을 주체로 진행하고 있기 때문에 전문 상담사들이 포진되어 있으니 모르는 부분들은 충분히 도움을 받을 수 있고 어떻게 진행해야 하는지 친절하게 알려드리고 있습니다. 개인 워크아웃 후 조정된 채무는 꼭 성실히 상환하시고 다시 평범한 일상으로 돌아가실 수 있길 바랍니다.