ISA 통장이란 총정리 : 장단점

ISA 통장이란 총정리 : 장단점

안녕하세요. 소망입니다. 오늘은 ISA 통장이란 무엇인지, 장단점은 어떤 게 있는지에 대해 알아보도록 하겠습니다. 예금, 적금, 펀드 등 여러가지 금융상품들을 이용하시고 혹은 이용하실 예정이신 분들에게 절세는 가장 민감한 부분이 아닐까 싶습니다.

 

힘들게 돈을 모으거나 혹은 투자하여 이자나 배당 등의 소득을 얻었으나, 세금으로 인해 생각보다 큰 금액이 빠져나간다면 이보다 허탈할 수는 없겠습니다. 따라서, 우리는 자연스럽게 '어떻게 하면 절세를 할 수 있을까?'라는 생각을 하게 되는데요. 오늘 알아보는 ISA 통장이란 이처럼 여러가지 금융상품들에 대해 절세를 할 수 있다는 장점이 있는 통장입니다. 

 

 

본문에서 ISA 통장에 대해서 조금 더 자세히 살펴보며 각 장단점들을 따져보도록 하겠습니다.

 

 

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1. ISA 통장이란?

ISA (Individual Savings Account) 통장

ISA 통장은 한 계좌에 예금, 적금, 펀드, 주식, ETF, ELS 등 여러가지 금융상품을 넣어 운영하고, 이 과정에서 생기는 이자 혹은 배당 등의 소득에 대해 비과세, 분리과세 혜택을 주는 통합계좌입니다. 다른 말로 '개인 종합자산 관리계좌'라고도 불리고 있죠.

 

 

1.1 ISA 통장 장점

다음은 ISA통장의 장점입니다.

 

1) 자산의 유동적 관리

2) 편리함

3) 세제 혜택

 

금융상품들을 계좌 단 하나로 편리하게 관리할 수 있다는 점과 한 계좌에 통합적인 혜택을 주는 점이 ISA 통장의 가장 큰 특징이자 장점입니다. 머리 아프게 다른 세제 혜택을 주는 상품을 찾을 필요 없고 중도 해지를 한다고 해서 기존에 받은 세금 감면분을 반납할 필요가 없기 때문에 부담이 큰 것도 아닙니다.

 

 

ISA 통장을 운용하는 기간동안은 원하는 금융 상품을 자유롭게 교체할 수 있으며, 가입기간 동안 발생하는 이익과 손실을 합하여 손익을 통산해 자산에 손실이 발생한 경우라면 전체 과세대상 소득을 줄여준다는 장점이 있습니다. 

 

따라서, 현대의 급변하는 금융시장에서 자산을 유동적으로 관리하고 절세를 원하시는 분들에게 크게 각광받고 있습니다. 

 

 

1.2 ISA 통장 단점

다음은 ISA통장의 단점입니다.

 

1) 수수료 발생

2) 펀드, 주식 비과세 제외

3) 장기적인 투자 필요

 

ISA 통장이란 금융상품의 위험도에 따라서 약 0.1~1%의 수수료가 발생합니다. 이득이 발생하면 좋겠지만, 손해가 발생한 경우라면 손해는 손해대로 수수료는 수수료대로 잃게 되는 상황이 발생할 수 있기 때문에 신중한 투자를 해주셔야 합니다.

 

 

또한 비과세 펀드와 주식 펀드는 이미 비과세가 적용되어 있는 펀드입니다. 따라서, ISA 통장을 통해서는 비과세 혜택을 받을 수 없습니다. 이 외에도 해외 펀드의 경우에도 일정 수익과 환차익에 대해서 비과세가 적용되니 굳이 ISA 통장을 이용하실 필요는 없을 것입니다.

 

ISA 통장으로 이득을 보려면 결국은 흥행에 성공하고 수익이 발생해야 합니다. 이 부분에 있어서 장기적으로 목돈을 묶어놔야 하며 수익성이 높은 상품을 골라주어야 하는데 금융에 대해 잘 알지 못하시는 분들은 이 두가지 모두 쉽지 않습니다.

 

 

2. ISA 통장 가입조건

다음은 ISA 통장 가입조건입니다.

 

1) 소득이 있는 자 (주부나 퇴직자는 가입제외)

2) 직전 년도 금융소득 2,000만원 이하인 자

 

가입조건은 위 두가지 모두에 해당되어야 합니다. 소득이 없거나, 상단한 수준의 금융자산을 갖고 있는 금융소득종합과세 대상자는 ISA 통장에 가입할 수 없습니다. 만약, 신규 취업자라면 해당연도에 소득이 발생했다면 가입이 가능합니다.

 

 

 

3. ISA 통장 종류

구분	신탁형	일임형
형태	고객 스스로 원하는 상품을 선택하는 방식으로 고객의 구체적 운영지시 필요	전문가에게 일임하는 방식으로 고객의 구체적 운영지시 필요하지 않음
판매회사	증권사, 은행, 보험사
온라인 가입 여부	각 판매회사 마다 다름

ISA 통장은 한국에는 2016년 첫 도입되었으며, 은행과 증권사를 포함해 1인 1계좌가 원칙입니다. 그리고 그 종류에는 신탁형, 일임형 두 가지로 나누어 서비스를 구분하고 있습니다.

 

1) 신탁형 ISA 통장

• 가입자 스스로 원하는 상품을 선택해 개설

 

2) 일임형 ISA 통장

• 은행과 증권사에서 상품을 선택하도록 일임하여 개설 

 

 

큼지막한 부분에 대해서 신탁형과 일임형을 나누어 조금 설명드리자면, 신탁형은 고객 스스로가 원하는 상품을 선택하는 방식이기 때문에 본인이 금융에 관심이 많다 하시는 분들은 신탁형을 선택하시면 되겠고, 금융에 별다른 지식이 없어 전문가의 도움이 필요하다 하시는 분들은 일임형을 선택하시면 되겠습니다.

 

 

참고하실 부분은 2016년 기준 금융위원회 조사 결과 ISA 총 가입계좌는 약 238만 계좌였고 해당 조사에서 업권별 가입 비율은 은행 계좌 약 90%, 증권사 약 10%였으며 유형별로 신탁형이 약 90%, 일임형이 약 10%로 나타났다는 점입니다.

 

또한 신탁형 ISA 통장은 대부분 직접 방문을 통해야만 개설할 수 있지만, 일임형 ISA 통장은 대부분 온라인으로도 가입할 수 있다는 점 참고하시기 바랍니다.

 

 

 

4. ISA 통장 유형

ISA 통장은 각 조건에 따라서 서민형, 일반형, 청년형 총 3가지로 가입유형이 나눠집니다. 각 유형별로 비과세 한도 즉, 세제 혜택이 다르며 의무 가입 기간과 최대 가입 기간 또한 다릅니다.

 

구분	서민형	일반형	청년형
가입 대상	총 급여 5,000만원 이하인 근로자   종합소득금액 3,500만원 이하인 사업자	서민형, 청년형에 해당되지 않는 자	서민형에 해당되지 않는 15~29세인 자
비과세 한도	순이익 250만원	순이익 200만원	순이익 200만원
의무 가입 기간	3년	5년	3년
최대 가입 기간	5년	5년	5년

납입한도는 가입하는 해로부터 5년간 매년 2천만원까지, 최대 1억원을 납입할 수 있습니다. 또한 세제혜택을 받기 위해선 5년간 ISA 통장을 유지해야 하고 원금과 이자 등의 인출이 제한된다는 점 알아두시기 바랍니다.

 

 

5. ISA 통장 개설 주의사항

다음은 ISA 통장 개설 전과 후 알아두셔야 할 주의사항들입니다.

 

 

1) 가입전 각 금융사가 취급하는 상품을 살펴본다.

모든 금융사가 같은 상품을 취급하는 것이 아닙니다. 금융사별로 취급하는 상품이 많이 다릅니다. ISA 통장은 여러개의 계좌를 개설할 수 있는 것이 아닌, 단 하나의 계좌만 개설할 수 있기 때문에 조금이라도 더 많은 혜택을 받을 수 있는 금융회사의 ISA 계좌에 가입하는 것이 중요하기 때문에 가입전 충분히 알아보시고 충분한 상담을 통해 결정하시기 바랍니다.  

 

2) 수수료와 운용보수를 확인한다.

각 금융사마다 수수료와 운용보수가 다릅니다. 언뜻 보면 가장 적은 수수료와 운용보수를 받는 금융사를 선택하는 게 좋아보이지만, ISA 통장은 이득이 발생해야 유리한 통장이므로 금융사가 갖고 있는 상품에 대한 이해가 중요합니다. 

 

 

3) ISA 통장에 넣을 상품을 신중히 고른다.

ISA 통장에 어떤 금융 상품을 넣느냐에 따라서 손익이 크게 변동합니다. 예를 들어서, 저율과세는 ISA 통장으로 예금 혹은 적금에 가입했을 때 부과되는 수수료와 비슷한 수준이기 때문에 적금 혹은 예금을 담는 경우 다른 금융사 저율과세 상품들을 비교해봐야 합니다.

 

또한 앞서 잠깐 설명드렸듯 우리나라에서는 주식 거래시 차액에 대한 세금을 부과하지 않습니다. 따라서, 주식 거래 목적으로 ISA 통장에 가입하실 필요도 없고, 주식 상품을 넣을 필요도 없습니다.

 

지금까지 ISA 통장이란 무엇인지와 장단점에 대해서 알아봤습니다.