코픽스(COFIX) 신규 잔액 차이에 대해 알아보자

투자/금융
2024. 5. 28.

최근 KB국민은행을 통해 주택청약 담보대출을 받았는데 그 과정에서 이자를 산출하는 방법을 코픽스 신규 취급액과 신잔액 중에서 하나 선택하는 항목이 있었습니다. 일반적으로 이러한 코픽스 기준 금리와 각 은행에 따른 가산금리가 더해져 이자가 정해집니다. 따라서, 어떤 것을 선택하는지에 따라서 매달 납부해야 할 이자가 달라지기 때문에 금액이 클수록 신중히 선택해야 하는데요. 본문에서 코픽스 신규 잔액 차이에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

코픽스(COFIX)

코픽스(COFIX)란, 대한민국 8개 은행들이 제공하는 자금조달 관련 정보를 참고로 하여 산출되는 자금조달비용지수입니다. 2010년 2월에 도입된 대출 기준금리이며, 1개월마다 자본을 상품들인 CD, 금융채, 표지어음, 정기예금 등의 비용을 모두 고려하여 기업, 국민, 농협, 시한, 우리 등 8개 은행으로부터 결정됩니다.

코픽스가 중요한 이유

코픽스가 중요한 이유는 은행의 변동금리형 주택담보대출 금리 산정에 기준이 되기 때문입니다. 대출금리는 '기준금리 + 가산금리 - 우대금리'로 정해지며, 코픽스 기준금리가 높아질수록 이자가 높아지고 낮아질수록 이자가 낮아지는 것이 일반적입니다.

기준금리 : 중앙은행이 금융기관과 거래할 때 기준으로 삼는 정책 금리(코픽스, CD, 금융채 등)
가산금리 : 고객의 신용도가 높으면 낮은 금리, 신용도가 낮으면 높은 금리를 가산금리로 적용
우대금리 : 거래실적, 지점 우수고객 등에게 추가적으로 부여하는 혜택 금리

코픽스, CD, 금융채 등을 토대로 기준금리를 결정하며, 이 중에서 코픽스는 매월 15일 나머지는 매일 공시합니다. 코픽스 기준금리와 공시일은 전국은행연합회 소비자포털에서 확인할 수 있습니다.

코픽스 기준금리, 공시일 확인하기

전국은행연합회 소비자포털

금융상품정보, 금리/수수료 비교공시, 금융서비스정보, 소비자정보, 금융교육, 보이스피싱정보

portal.kfb.or.kr

종류

코픽스(COFIX)는 총 4가지 기준이 공시되어 있습니다.

1. 신규취급액 기준 코픽스

최근 한 달간 신규로 취급한 수신상품 금액의 가중편균금리입니다. 시장금리 변동을 빠르게 반영하기 때문에 변동석이 크기 때문에 금리 상승기에 불리하지만, 하락기에 유리합니다.

2. 잔액 기준 코픽스

대상 월말 보유하고 있는 수신상품 잔액의 가중평균금리입니다. 금리 상승기에는 과거 저금리 대출 상품이 많아 가중평균이 낮기 때문에 늦은 속도로 올라가서 유리하나 반대로 하락기에는 불리합니다.

3. 신잔액 기준 코픽스

상기 잔액 기준에 기타 예수금, 차입금 및 결제성 자금을 추가로 포함한 가중 평균금리입니다. 가장 변동성이 적기 때문에 금리 상승기에 가장 유리하지만, 하락기에 불리합니다.

4. 단기 기준 코픽스

주간신규취급액 기준 코픽스라고도 불리며, 매주 1회 발표되는데 만기별로 세분화되어 있습니다.

이처럼 같은 코픽스라고 해도 산정하는 기준이 다르기 때문에 금리도 다르고 반영속도도 제각각입니다.

신규 잔액 차이

과거에는 신규취급액 기준과 잔액 기준 코픽스만 존재했지만, 2022년부터는 신잔액 기준과 단기 기준이 새롭게 생겨났습니다. 현재 주요 시중은행들이 가장 많이 활용하는 코픽스는 신규 취급액 기준과 신잔액 기준입니다.

이 둘의 차이를 간단하게 비교하자면, 신규취급액 기준은 신 잔액 기준보다 시장금리의 변동이 신속히 반영되기 때문에 변동폭이 큽니다. 반대로 신잔액 기준은 과거 취급한 고금리 예금 등의 영향 때문에 신규취급액 기준에 비해 변동폭이 적습니다. 따라서, 금리하락기에는 신규취급액 기준이 유리하고 금리 상승기에는 신잔액 기준이 유리합니다.

참고로 주택담보대출처럼 장기 상환 대출을 받을 경우에는 금리변동이 상대적으로 적은 것이 유리하기 때문에 신잔액 기준을 선택하는 것이 일반적으로 유리합니다.

최근 공시 COFIX

2024.05.16에 공시된 코픽스 금리는 신규취급액 기준 코픽스는 3.54%, 신 잔액 기준 코픽스는 3.17%입니다. 따라서, 신규로 대출을 받으시는 분들은 금리가 더 낮은 신 잔액기준 코픽스를 선택하는 것이 유리할 것입니다.

하지만 이렇게 신 잔액 기준 코픽스를 선택하여 대출을 받는 사람들이 몰릴 경우 은행에서 코픽스 종류를 제한할 수 있고 제한을 하지 않더라도 높은 가산금리를 적용하여 대출금리가 높아지게 될 수 있습니다. 은행은 손해 보는 장사를 하지 않기 때문에 이러한 코픽스 금리를 확인해 보고 각 은행마다 가산 금리를 확인하여 어떤 은행을 선택하는 것이 맞는지 신중히 선택하시기 바랍니다.